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4月LPR下行,你的房贷能少还多少?

永隆配资平台4月20日LPR报价出炉:1年期LPR为3.85%,前值为4.05%,这意味着本次报价下行了20BP;5年期以上LPR为4.65%,前值为4.75%,本次报价下行了10BP。

本次一年期LPR下调20个基点,是自去年8月LPR改革以来,降息幅度最大的一次,有利于进一步降低实体经济融资成本。

“利率锚”下行在先

2019年8月央行推进贷款利率市场化改革。改革后LPR参考MLF,贷款利率则锚定LPR。LPR下行的主要驱动因素为MLF利率下降、银行资金成本下降等。

永隆配资平台3月30日,央行下调7天期逆回购中标利率20个基点至2.20%;4月15日,MLF下行20BP。MLF利率下调意味着本次LPR报价基础已经下行,而且央行逆回购利率下调后,银行在货币市场的边际资金成本也在下降,因此本月LPR报价随之下行。

本次1年期LPR报价下行幅度达到20个基点,比此前的下调幅度加大5或10个基点,与MLF降息幅度相同。东方金诚首席宏观分析师王青称,本次LPR报价下行幅度明显加大,未来一段时间企业贷款利率会有更大幅度下行,将激发企业信贷需求。

永隆配资平台中国民生银行首席研究员温彬称,政治局会议再次重申坚持“房住不炒”定位,这次5年期以上LPR只下降了10个基点,体现了房地产金融政策的连续性和稳定性,有利于促进房地产市场平稳健康发展。

4月17日召开的政治局会议称,稳健的货币政策要更加灵活适度,运用降准、降息、再贷款等手段,保持流动性合理充裕,引导贷款市场利率下行,把资金用到支持实体经济特别是中小微企业上。

永隆配资平台这意味着LPR仍将下行。王青认为,未来更大的货币宽松力度将对国内消费、投资起到有效刺激作用,对冲海外疫情可能带来的潜在影响。为此,下一步包括MLF在内的政策利率体系还将趋势性下移。这也意味着短期内LPR报价还有下行空间,不排除二季度内再度下行的可能。

存量房贷利率下降

按照安排,2020年3月1日起将推进存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。房贷利率是大多是浮动利率定价,因此符合转换的标准。转换为存量浮动利率的固定点差=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR,加点数值在合同剩余期限内固定不变。

永隆配资平台假设A的贷款利率为贷款基准利率上浮1.1倍,那么实际利率为5.39%(4.9%*1.1)。如果转换为浮动利率,其固定点差(0.59%)=原合同当前的执行利率水平(5.39%)-2019年12月发布的相应期限LPR(4.8%)。换言之,在往后的日子里,A的房贷利率定价公式为:

房贷利率=LPR+0.59%。

此外,需约定重定假日和重定价周期(一般为一年)。重新约定的重定价日方式有两种:第一种是每年1月1日重定价,就是按照1月1日的相应期限LPR水平计算;第二种是你的贷款发放日的对应日期重定价,即按对月对日那一天的相应期限LPR水平计算。

假如A的重定价周期为1年,重定价日为5月1日(A在今年3月已办理了转换),那么2020年5月1日-2021年4月31日,A的房贷将根据2020年4月LPR重新来计算利率,这一利率水平在这期间保持不变。即,

永隆配资平台房贷利率=4.65%(4月5年期以上LPR)+0.59%=5.24%。

永隆配资平台这一利率水平相比此前下降了15个基点。当然,如果你的重定价日在5月以后,也不用着急,因为目前LPR呈下行趋势,存量房贷利率基本都会下降。